Marsikateri kreditojemalec lahko le sanja o tem, da bi odplačevanje obresti najetega posojila prevzela banka, pri kateri najame posojilo. Toda sanje so včasih lahko tudi bližajoča se realnost.

Če euribor, na katerega je vezano vašo posojilo, pade dovolj globoko pod vrednost nič, in je vaš pribitek bančne marže relativno nizek, je ta scenarij pravzaprav verjeten. Ne samo, da je možen, v nekaterih evropskih državah se dogaja že danes. Je pa malo verjetno, da se bo kaj takega dogajalo dalj časa.

Slika 1: Na desni strani si lahko ogledate gibanje medbančne obrestne mere EURIBOR v zadnjih 10 letih (januar 2005 do januar 2015):

V evropskih državah je najem posojila s spremenljivo obrestno mero sestavljen iz euribora, to je obrestna mera po kateri si banke med seboj posojajo denar, in bančnega pribitka. Če obrestna mera pade in postane negativna bolj, kot znaša sam bančni pribitek, pomeni, da obrestna mera na posojilo postane negativna. Slednje pa dejansko pomeni, da se odplačevanja obresti dolga v v višini negativnega posojila prevali na banko, saj banka tako rekoč odplačuje obresti za dolg komitentov, ki so pri njej najeli posojilo.

Po poročanju Wall Sreet Journala naj bi bilo v Španiji več bank, ki imajo zaradi omenjenega scenarija resne težave. Sedma največja španska banka Bankinter je tako na primer začela z izplačevanjem obresti komitentom in sicer v obliki zmanjševanja glavnice kredita, ki so si ga izposodili.

O še večjih težavah pa poročajo iz Portgulaske, kjer naj bi bilo več kot 90% vseh stanovanjskih posojil vezanih na padajoč euribor in bančni pribitek, kar je ustvarilo zelo velik pritisk na banke. Domača centralna banka jim je zato dovolila uporabo dodatnih klavzul v prihodnjih pogodbah v primeru negativne obrestne mere. S podobnimi primeri se srečujejo tudi v Italiji, kjer vneto čakajo na priporočila, saj ne vedo točno, kaj narediti v primeru trenutne negativne obrestne mere.

Dokazilo, da mi banka plačuje obresti, bom uokviril

Vsaj tako pravi komitent banke Bankinterja iz Madrida, ki si je izposodil slabe pol milijona evrov leta 2006. Posojilo je bilo sicer najeto v švicarskih frankih, vezano na libor in s pribitkom bančne marže. Od takrat je obrestna mera padla v negativno vrednost in zdaj mu banka plačuje obresti za izposojeno posojilo. Vseeno pa je dolžan še veliko več, saj je, kot vsi vemo, švicarski frank občutno pridobil na vrednosti v primerjavi z evrom, kar je posledično podražilo posojila v tuji valuti.

V bran banke stopilo tudi sodišče

V Madridu pa je komitent banke Santander izgubil tožbo proti omenjeni banki. Banko je tožil, saj naj bi mu le-ta bila dolžna obresti zaradi negativne obrestne mere.

Po pogodbi iz leta 2005 naj bi komitent v sprva odplačeval fiksno obrestno mero v višini 2%, kasneje pa se je posojilo vezalo na euribor, ki je bilo dodatno znižano za 1,1 odstotne točke. Ker je euribor trenutno blizu vrednosti 0, to danes pomeni, da mu mora banka plačevati obresti za posojilo, saj je obrestna mera na njegovo posojila v času odplačevanja postala negativna. Sodnik je razsodil, da banka ne sme oziroma ne more plačevati komitentom obresti za izposojena posojila. In da se v takem primeru izniči morebitni dolg na negativne obresti.

Se bo morda kaj podobnega v bodoče zgodilo tudi v Sloveniji?

Vir: Financnitrgi.com